Embedded finance – mitä se on ja miten se tulee muuttamaan rahoitusalaa
Embedded finance (myöhemmin upotetut rahoitusratkaisut) tarkoittaa sitä, että ei-rahoitusta tarjoavat yritykset tarjoavat kolmannen osapuolen rahoitustuotteita tai -palveluita. Rahoitusta tarjotaan siis juuri niissä tilanteissa, missä palveluita tarvitaan ja poistaa samalla ylimääräisiä työvaiheita loppukäyttäjältä. Asiakkaan ei tarvitse erikseen käydä pankissa, neuvotella vakuutuksista tai jälkikäteen rahoittaa ostoksiaan osamaksuiksi tai maksusuunnitelmiksi.
Miten upotetut rahoitukset näyttäytyvät tällä hetkellä?
Upotetut rahoitusratkaisut ovat kasvava trendi, joka näkyy tänä päivänä monilla eri aloilla. Upotetut rahoitusratkaisut näyttäytyvät siellä, missä eri toimijat tarjoavat sellaisia palveluita, joissa rahaa liikutellaan ja käsitellään eri muodoissa. Tällaisia toimijoita ovat esimerkiksi verkkokaupat, kirjanpitojärjestelmät, erilaiset laskutusohjelmat, kevytyrittäjäpalvelut, varamiespalvelut ja työvoiman vuokrausta tarjoavat yritykset. Näissä palveluissa tarjotaan usein laskurahoitusta, pankkitilejä, luottokortteja, laskulla maksamista ja lainoja. Banking-as-a-service (BaaS) tarkoittaa sitä, että rahoitusta tarjoavat pankit ja luotonmyöntäjät voivat rajapintoja hyödyntäen tarjota rahoitusratkaisujaan upotettuina suoraan toisen yrityksen palveluissa. Buy now – pay later on yleisesti esillä oleva tapa tarjota upotettua rahoitusta. Monet yritykset tarjoavat kuluttajille sekä yrityksille mahdollisuuden maksaa ostoksensa myöhemmin, osissa tai liittää osaksi tililuottoa. Upotetuista vakuutuksista on kyse silloin, kun ostaa verkkokaupasta tuotteita tai palveluita ja haluaa samalla vakuuttaa ostoksiaan. Puhutaan add-on vakuutuksista, jolloin vakuutus on järkevä hankkia samaan aikaan tuotteen hankinnan kanssa. Brändätty luottokortti on yrityskortti, joita monet fintech-yritykset tarjoavat ns. white label -luottokortteina. Yritykset voivat tarjota yrityskortteja niitä tarvitseville työntekijöilleen. Näin pyritään vähentämään työntekijän henkilökohtaisen tilin käyttöä ja kannustetaan yrityskortin käyttöön heidän asioidessaan yrityksen asialla. Samalla helpotetaan kuittien hallintaa.Miten upotetut rahoitukset näyttäytyvät tulevaisuudessa
Todennäköisesti näemme isona trendinä tulevaisuudessa yhteistyöt eri toimijoiden välillä. Mitä enemmän tekniikka kehittyy, sen vaikeampaa on hallita kaikkea osaamista talon sisällä. Yritykset keskittyvät omaan ydinosaamiseensa ja näin erikoistuvat tiettyihin osaamisalueisiin ja toimintoihin. Lisäarvoa saadaan yhteistyössä muiden yritysten kanssa eikä kaikkea tarvitse osata itse. Palvelut ja maksuliikenne on jatkuvasti siirtymässä enemmän älylaitteisiin ja niiden sovelluksiin. Näitä tullaan myös jatkossa kehittämään, jotta loppukäyttäjän on mahdollisimman helppo toimia. Tulevaisuudessa tulemme todennäköisesti löytämään enemmän upotettuja rahoitusratkaisuja sovelluksista ja sosiaalisista medioista. Näiden ratkaisujen avulla yritykset pääsevät kiinni oikeisiin kohderyhmiin, ja voivat tarjota parempaa palvelua asiakkailleen. Tulevaisuudessa yritykset tarjoavat vaivattoman tien rahoituspalveluiden käytölle, joka johtaa nopeampaan ostopäätökseen ja helppoon asiointiin.Miten asiakkaat hyötyvät?
Upotetut rahoitusratkaisut tarjoavat asiakkaalle helpon, vaivattoman ja turvallisen tavan käyttää rahoituspalveluita suoraan sovelluksen tai verkkokaupan sisällä. Ostosten tekeminen verkkokaupoissa voidaan tehdä entistä helpommaksi tallentamalla maksutiedot edellisiltä ostoskerroilta. Esimerkiksi R2P (Request-to-pay) voi olla seuraava iso mullistus, joka helpottaa maksamista verkossa, sillä siinä yhdellä klikkauksella voit lähettää maksupyynnön verkkopankkiin. Rahoitusratkaisut tarjoavat asiakkaille joustavia maksuvaihtoehtoja. Erilaiset osamaksu- ja laskuvaihtoehdot voivat auttaa asiakkaita tekemään ostoja, joita he eivät pystyisi välttämättä maksamaan muuten kerralla. Verkkokauppojen tarjoamat maksupalvelut voivat olla kilpailukykyisempiä kuin perinteiset luottokortit ja siten edullisempia asiakkaalle.Miten rahoitusta tarjoavat yritykset hyötyvät?
Rahoitusta tarjoavat yritykset haluavat olla näkyvillä siellä missä heidän potentiaaliset asiakkaatkin ovat. On kyse sitten lainoista, osamaksuratkaisuista tai vakuutuksista, rahoitusta tarjoavat yritykset ovat kiinnostuneita ymmärtämään enemmän asiakkaitaan. Mitä vähemmän tiedetään asiakkaasta, jolle rahoitusta ollaan myöntämässä, sitä suurempi riski kohdistuu rahoitusta tarjoavalle yritykselle. Mitä enemmän tietoa osapuolet voivat jakaa keskenään, sen paremmin riskiarvioinnissa onnistutaan ja ikäviltä tilanteilta voidaan välttyä.Miten yritykset ja yrittäjät hyötyvät?
Ostopäätöksen helpottaminen. Saumattomien rahoituspalveluiden johdosta yrityksillä on mahdollisuus sitouttaa paremmin asiakkaitaan ja työntekijöitään käyttämään yrityksen palveluita. Asiakkaan ostopäätös helpottuu, sillä ostoksen koko summaa ei tarvitse heti suorittaa, vaan maksusuorituksen voi helposti ja luotettavasti jakaa osiin pidemmälle maksuajalle. Sitouttaminen. Kevytyrittäjyyttä ja keikkatöitä tarjoavat yritykset voivat tarjota asiakkailleen pankkipalveluita, kuten pankkitiliä, luottokortteja ja rahoitusta tekemällä yhteistyötä rahoitusta tarjoavien yritysten kanssa. Maksunvälittäjä- ja verkkokauppa-alustat voivat tuoda verkkokauppiaille helpotusta yhteistyössä rahoituslaitosten kanssa, jotka voivat tarjota pankkitiliä maksuliikenteen pyörittämiseen säästäen kauppiaiden vaivaa avata pankkitili itselleen. Lisätienestiä. Kilpailu eri aloilla kiristyy jatkuvasti, kun kotimaiset sekä ulkomaalaiset rahoitusta tarjoavat yritykset lisääntyvät. Tämä tarkoittaa sitä, että asiakkaiden hankintahinnat myös nousevat. Monet rahoitusta tarjoavat yritykset ovat valmiita maksamaan hyvän hinnan uusista asiakkaista tai ovat valmiita jakamaan tuoton yhteistyöyrityksen kanssa. Näin ollen yhteistyöt rahoituksentarjoajan kanssa voivat olla yritykselle tuottoisaa.Miten fintech-yritykset hyötyvät?
Rahoitusala kehittyy huimaa vauhtia koko ajan, sillä uusi teknologia tuo mahdollisuuksia ja loppukäyttäjien vaatimukset nousevat. Yritykset haluavat erottautua, luoda uutta, toimia vastuullisesti ja parantaa omia toimintamallejaan. Muun muassa nämä asiat johtavat siihen, että jatkossakin syntyy paljon uusia rahoitusratkaisuja tarjoavia yrityksiä. Yrityksillä on mahdollisuus luoda, ostaa tai kehittää täysin uusia palveluita ja palvelumalleja yhdessä toisten yritysten kanssa. Yrityksissä on syytä pohtia, onko talon sisällä tarvittavaa osaamista, riittävästi resursseja kehittää ja ylläpitää eri ratkaisuja. Vai olisiko parempi tehdä yhteistyötä yrityksen kanssa, jonka ydinosaamista voidaan hyödyntää?
Broaden lyhyesti
Broaden on suomalainen vuonna 2019 perustettu, aidosti suomalainen yrityslainatalo, jolle sinun menestymisesi on kaikkein tärkeintä. Emme tahdo olla vain näkymätön rahoitusyhtiö, vaan oikeasti operatiivinen rahoituskumppanisi, johon voit luottaa tilanteessa kuin tilanteessa.
Artikkelin kirjoitti:
Hendrik Hansen
Business development manager
Tutustu Broadenin Yritysakatemiaan!
Yritysakatemia on jokaisen yrittäjän tietopankki, josta löydät kattavasti käytännön tietoa kaikkeen yritystoiminnan kasvuun ja pyörittämiseen liittyen. Yritysakatemia on maksuton ja aina käytettävissäsi, sinua ja yritystäsi varten.
Uuden yrittäjän muistilista
Mitä kaikkea tulee tehdä ennen kuin yritys voi hankkia ensimmäisen asiakkaan? Laadimme listan asioista, joihin kannattaa tutustua, kun suunnittelet yrityksen perustamista.
Testaa millainen yrittäjä olet
Mikä on yrittäjäprofiilisi?
Oletko harkinnut uraa yrittäjänä? Tee lyhyt testi ja selvitä, millainen yrittäjä olet!
Yrittäjän sanasto
Miten lasketaan ROI? Mikä se on? Entä mitä tarkoittikaan hissipuhe? Työelämässä törmää mitä ihmeellisimpiin termeihin ja käsitteisiin. Teemme ne kaikki sinulle tutuksi!